中国金融网 由商务部、社科院和全国妇联等联合主办的中国小额信贷发展促进网络2009年年会暨2009年中国小额信贷高峰论坛于2009年10月27日至28日在北京开幕。网络会员机构、顾问机构和国内外小额信贷机构、各媒体机构、其他相关机构和专家学者出席会议，就“创新和发展”等议题进行讨论，促进国内各类小额信贷机构间的交流与合作，推动小额信贷的创新和发展。以下是中国人民银行研究生部部务委员会副主席焦瑾璞先生的发言。
尊敬的各位来宾、各位朋友、各位同仁，各位有致力小额信贷这个事业的同仁们下午好！
今天非常高兴有这个机会讲一些自己的观点，尤其是借我们小额信贷发展促进网络2009年年会之际，对我们国家小额信贷的发展谈三个观点。第一个观点，我认为中国的小额信贷的发展有很巨大的空间和潜力，具体表现在我们有广大的农村地区，我们三十年经济发展到现在，可以看到城市发展，但是农村也在发展。现在在广大的弱势地区，也就是农村地区、城乡结合部，他们的经济也在发展，经济发展了，那么我们小额信贷的发展事业就有了机会。可以说再往前推三十年，中国的小额信贷发展没有基础可以，但是三十年之后我们的经济基础已经是非常丰富了，同时我们也可以看到，现在的中央政府都出台了一些文件，发展促进小额信贷这方面的政策，特别是在培育微型金融和小额信贷产品和服务方面也有了进展。
同时我认为还有潜力的是，实际上小额信贷是贯彻落实科学发展的具体体现。我感觉到在中国推进的小额信贷业务，我们在强调商业化，但是商业化的同时我们大家都在做着一种善事善行，在承担着一定的社会责任。为什么？因为我们面对的客户，我们服务的对象基本上是现在一些大银行他们不愿意服务的对象。如果这部分人都富裕起来了，那么中国才真正的能达到全面可持续的发展。从这个方面来讲，我想我们从事小额信贷的人要挺直腰板，要理直气壮的做这项工作。实际上我们是在做善事，我们才是真正的在贯彻落实党中央国务院关于全面可持续发展，科学发展观的一些具体行为。在此我想今天参加会议的人，特别是从事小额信贷事业的人表示敬意！
第二个观点从中央政策来看，政策是非常重视我们国家小额信贷的发展。具体就体现在六个一号文件，07年全国金融工作会和去年9月份的十七届三中全会，你们认真的看看文件，在小额信贷前面叫大力发展小额信贷有四十余项，八个文件有四次出现了大力比较和培育小额信贷，可以说在中央的文件里是前所未有的。特别是去年党的三中全会又提出来小额信贷要向更高的层次发展，第一次提出了“微型金融”的概念，我们不仅是放贷款，还要为弱势群众、弱势地区的客户、微小型企业提供微型金融服务。今天在十七届三中全会里还提出，要综合运用财税杠杆和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴，大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村金融需求特点和需要的各种微型金融服务。在09年的一号文件里，又对十七届三中全会的文件进行了重复、强调，从这个角度上来讲，我认为中央对小额信贷发展的政策是明确的，态度是明朗的，支持也是坚决的。
也可以看到作为贯彻落实部门的货币当局和监管当局，也出台了很多的支持，为小额信贷发展的文件和政策。比较突出的99年就出现了农村小额信用贷款管理的暂行办法，还推进了下岗失业人员的小额担保贷款，银监会上还下发了关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见，最近银监会又和党中央共同推进青年创业小额贷款。除了这些业务之外，我们也找到中国的小额贷款除了一些非政府机构、NGO机构和小额贷款项目外，我感觉到村镇银行、小额贷款公司这些都是小额信贷行业发展的一种标志，也是一种突破。这是我给大家说的第二个观点，在政策上我们是没有障碍的，我们怎么去实现这样的政策，这确实是我们广大从事小额信贷事业的人员，我们这个行业怎么发展，我们怎么去实现、怎么去探索的问题。
第三个观点，我感觉到我们应当在下一步在规范和推进小额信贷发展方面做些探讨，在这里面我想说几个自己的看法。我认为尽管我们在政策上对小额信贷的发展有充分的支持，但在具体的发展方面还存在着一些问题。我认为目前小额信贷行业发展的环境约束力比较强，要突破这些约束我感觉有四点应该引起关注。
1.开始呼吁认识。大家知道目前小额信贷发展认识还是不一样，在认识的基础上我感觉到允许不同类型、多种形式的小额信贷进行实验，不能一棍子打死，我认为我们应该对中国的小额信贷行业发展的方向有一个正确的引导，也就是说一些正确的激励措施。如果一些好的小额贷款公司发展几年之后，可以发展成更大的小额贷款公司，应该有一个明确的远景，而不应该政策是不明确的。对于目前已经从事小额信贷的一些小额信贷机构，应当适当的解决它的后续资金来源问题。现在可以看到，我们实行适度宽松的货币政策之后，我们的资金是充足的，但是这些资金一方面去了大项目，另一个方面大量的沉淀在金融体系。在这样的情况下必然是我们国家适度宽松的货币政策，它的效果要受到影响，这些钱它不能真正的进入到一些微小型企业，一些需要钱人的手里。这是为什么呢？缺少毛细血管。我们的银行体系再往下就没有了，资金如果是血液的话，它流入不到基层去，下边是资金，能够真正进入到农户、微小型企业，下一步是我们微型金融企业的任务，在这些方面我感觉到也确实需要加强，这是政策方面的呼吁。
2.研究探讨对小额信贷的有效监管问题。在监管它，怎么体现它的有效性。在这里边我想也许由于小额信贷性对小额信贷实行监管，也许是一项不错的体制。同时我感觉到，由于小额信贷的性质，对小额信贷让地方进行监管，也许更有利于鼓励监管创新和多样化，有利于监管的竞争，有利于促进小额信贷的发展。比如说村里的小额信贷难道都要拿到中央来管吗？这是不可能的。像中国这么大，城市这么多，要探讨如何对小额信贷行业监管的有效性。在监管方面还有一点应该探讨，要发挥地方政府在小额信贷监管中的地位和作用。
3.应该对小额信贷行业形成一套固定的政策，这主要是由于小额信贷的服务对象不同于一般商业银行的客户，因此在有些政策上应该给予支持。在这里，党的十七届三中全会提出要定向实行税收减免和费用补贴，还提出要在金融监管方面综合运用这样的政策，来支持微型金融小额信贷的发展。只有建立财政税收、金融政策等一套的扶植政策，才可能有中国小额信贷发展的长效机制。
4.我们现在应该探讨小额信贷的法律地位，对小额信贷的争论较多，有认同的、有反对的、也有担心风险的，刚才我也谈到，我们有很多监管文件重视小额信贷的发展，但这些都是比较乱的，也是不完善的。下一步我们应该探讨研究，我们也需要有中国自己的微型金融，我们自己关于小额信贷发展方面的发挥。我认为如果要可持续发展，首先要解决试点的问题，解决监管的问题、解决政策扶植的问题，解决小额信贷的法律地位的问题。
